王树军:合力做好农村信贷工作的建议

中国敖汉网 来源:旗政协办   发布日期:2011年03月14日 12:53:09

政协敖汉旗经济科技委员会 王树军

 

  一、旗委、旗政府要做好把关定向工作
  (一)要树立“旗域金融”的观念。完善农村资金回流的长效机制,引导商业性金融、政策性金融回归旗域经济。一些金融机构实质上并未履行农村金融供给的责任,很多商业性银行在农村是存多贷少。据有关统计,全旗存款余额50.36亿,而贷款余额只有18.13亿,存贷款比例是36%;而且各家金融机构存贷款比例相差悬殊,农村信用社存款余额13.89亿,占全旗存款的27.6%,贷款余额13.41亿,占全旗贷款余额的74%,其存贷款比例是96%,而其它商业性金融机构存贷款比例最高的只有13.9%,最少的仅有0.45%,支农贷款的比例就更小的可怜。要想增强金融对我旗经济发展的支持,一是要在拓宽资金来源上下功夫,积极引进或成立金融企业,但要规定存贷款比例最低红线,否则,无异于体弱之人为他人输血。二是要在增加贷款数量上做文章,通过财政、税收等政策倾斜手段,引导商业银行进入涉农贷款领域。如通过财政资金、涉农资金、各种保险资金和企业周转金等项资金在支持地方经济发展力度大的金融企业开户,使之吸收更多的资金,增加贷款投放数量。
  (二)建立完善农业贷款保障机制。农业本身具有弱质性、低利性和外部性的特征,使得涉农贷款存在高风险性;农村信贷市场的需求主体是数量大、高度分散的小规模农户和小企业,他们金融需求期限短、频率高、数额小,征信成本高、抵押认证手续费高、担保条件又不足,对他们服务的交易成本比较高。所以说,农村的是风险高与成本高的信贷市场对于追求利润最大化为目标的商业性金融企业构成了天然障碍,这就需要政府多方努力尽量减少这些障碍。要建立完善农业保险和农业贷款担保体系,充分发挥好财政对金融支持“三农”政策支持力度“杠杆效应”;建立存款保险制度;建立农户信用风险预警系统。
  (三)加快农村产权制度的纵深改革。大力开展农村房屋、宅基地、耕地承包经营权、农作物收益权、林权等贷款抵押物品的前置条件完善工作。通过组建农户联保、信用共同体、公司+专业合作社+农户等多种贷款保证体系,为农村信贷产品创新的深层推进提供保证。
  (四)加快农村金融生态环境建设步伐。首先,建立由政府和财政部门、担保部门及涉农部门参加的政策协调联席会议制度,加强政策沟通协调,形成创建金融安全区的合力。其次,通过农村产权制度改革,优化农村信用基础。再次,推进农村信用环境建设,深入开展创建信用乡镇、信用村、信用户活动,加强农村征信体系建设。把金融环境建设纳入精神文明建设和社会治安综合治理目标考核之中。如:创建文明村、文明户评比,把信用建设作为一项主要内容,甚至作为一票否决项目。探索建立农村金融生态环境建设考核评价机制,推行金融企业和基层政府、涉农部门及各级组织“双向考核”制度。一方面金融企业对基层政府、涉农部门及各级组织在增储收贷工作中所发挥各种作用给予评价(金融企业对乡镇及涉农部门,信贷员对村、组)。另一方面,基层政府、涉农部门及各级组织对金融企业和下属单位及工作人员,对支持农村经济工作的贷款投放量、服务质量等给予评价。形成双向支持、双向监督、互相促进的局面。
  (五)规范引导民间借贷健康发展。在条件允许、风险可控、投资人审慎的情况下,适时推出放贷人制度。从而对金融机构形成挑战,激励金融机构积极主动改进服务态度、服务方式、服务产品。
  二、金融企业要主动适应农村金融市场需求。
  (一)科学设计各种贷款的额度、期限和利率。
  1、贷款额度的确定应符合农户对资金的实际需求量。既要防止“垒大户”;又要使贷款能够帮助农户解决对资金的最低需求,避免因资金发放后不足维持农户整个生产周期的资金投入量,影响最后成果,甚至产生无以为继的局面。
  2、调整贷款期限,使之与农牧业生产周期相适应。要针对农户具体投入项目资金回笼周期来确定农户贷款期限,避免贷款已到期,其投入生产的产品尚未收获销售,无法取得资金按期还贷情况,避免农户因贷款期限不合理而承担逾期占用贷款的罚息情况。同时,对由于不可抗力因素导致农户贷款不按期收回的,应允许借款户申请展期一次,已保证信贷资金的良性循环,减少不良贷款。
  3、适当控制贷款利率的浮动,实行差别贷款利率。从考虑农户的可承受能力出发,在保证贷款运行成本的前提下,尽量控制贷款上浮利率,降低农户的发展成本,走长远支农增效之路。
  (二)创新农村信贷产品,规范农户信用评估机制。要随着农村改革的深入,逐步探索推广农村房屋、宅基地、耕地(草场)承包经营权、林权、农业订单、仓单、债券等质押贷款;推广完善农村专业协会、专业合作社、龙头企业的担保方式,开发各种联保、互保等信用共同体形式的信贷产品。对农户信用评估,应尽量采用直观、省时、便于决策、可操作性强的数量分析法进行评估,使评估有准则可依,避免在评估过程中存在凭关系评级或随意评级的现象。
  (三)改进管理模式和服务方式。一要创新贷款激励约束机制,在完善贷款责任追究制度的同时,探索研究农户、农村小企业贷款的尽职免责条款,确定合理的贷款损失和免赔率,减轻信贷人员的“惧贷”心理压力,激发放贷的积极性。二要完善信贷签约、资金结算及为农民提供信息咨询等服务功能。三要开发多样性信贷方式满足不同用户的贷款需求。四要逐步扩大农户贷款范围。五要在有效防范风险的前提下,简化贷款手续,方便农民贷款,降低贷款成本。六要针对农村千门万户的信贷对象,增加信贷人员。通过各种努力,逐步解决农村信贷工作中嘴上重视多,实际落实少(“慎贷”、“惧贷”现象);业务多、人员少(特别是外勤人员少);爱富多、助贫少(喜欢与少数有信用老客户打交道,不愿开发新客户);浮在上面多、深入农户少,(坐等上门,即使下到村组也是在一定范围户中活动)等问题。
  (四)积极寻求各级政府、各基层组织及有关部门的支持,清收不良贷款,盘活资金、吸储增贷。一方面积极寻求各方面支持,采取行政、经济、法律等多种手段清收不良贷款,将所清收的贷款盘活用好,再投入到当地,促进经济发展,激发当地政府和组织的清贷积极性。另一方面继续推行以资引贷的政策,把当地吸储全部用于当地、鼓励当地政府和组织协助吸储的积极性,采用同等条件下对存款户优先贷款的方法,争取增加存款数量。
  三、基层政府和各级组织要积极参预农村信贷工作。
  基层政府和各级组织要把优化金融环境,做好信贷中介工作提到为民办实事、密切党群干群关系、提高党员和干部的威信高度来认识,当做发展农村经济、建立合谐社会一项重要工作来抓,做好“第三方”服务。
  (一)积极做好农村贷款前期工作。农村的贷款主要是信用贷款、抵押贷款、担保贷款三种形式。信用体系建设、信用户的信用等级评定及定期审核升级等大量工作,如果没有基层干部的参予和支持,单靠信贷部门是很难完成的,需要基层干部提供农户授信的初始信息和协助公开等工作。抵押贷款的林权证发放、土地承包合同的签订这些前期工作如果没有基层干部是无法进行的,只有权属准确无误,没有争议纠纷,才能做为质押物。担保贷款的协会、合作社等各种形式的中介组织,没有各级干部组织也很难成立。这些前期工作做好了,农民才能申请各种形式的贷款。
  (二)发挥好宣传中介作用。一是各级组织本着帮忙不干预,提供信息不指令的原则,在确保信贷部门经营自主、农民自愿的前提下,发挥好支持和推动作用。二是做好信贷部门新开发的业务项目、信贷产品及有关程序、必备要件等方面的宣传工作。农民群众对一些宣传媒介有的看不到,有的不看,有的看到了也不相信,只有从自己信得过的人那里打听来的信息才觉得心里有底。这就需要基层政府和组织在干部大会、党员大会,村民代表大会等各种会议上聘请信贷部门的人员进行宣讲,再通过与会人员回到群众中去宣传解释,解决“信息逆向不对称”的问题,即解决农户对信贷部门金融政策缺乏了解,对金融知识缺乏了解,对贷款产品缺乏了解,对利率变化缺乏了解,对信贷部门内部经营管理缺乏了解等问题,促进贷款供需双方的对接。三是做好信贷政策及有关法律法规的宣传工作,搞好正反两方面典型的宣传,消除群众的侥幸心理、攀比心理,树立法制观念、信誉观念、创造合谐信用、绿色环境。必要时组织宣传战役,开展诸如土地承包权完善等专项推进工作。
  四、农民群众要自律自勉。
  (一)树立信用价值观念,诚实守信,提高遵守法律法规的自觉性,形成信用的自我约束力。使用生活贷款的农户要常思当初借贷解难之时;使用生产发展贷款的农户在收获时要想到是谁提供了自己的本钱。
  (二)树立诚信与失约的荣辱观。诚实守信的农户之间相互协作、相互支持;对毁约失信的农户惧而远之,使之无地自容。
  (三)要主动寻求各级组织和干部的支持和推介。积极利用贷款发展致富,通过积极还贷树立自己的信誉;再贷款,再发展,达到良性循环的目的。

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